伯克利金融生活指南

文章名字唬人，其实这是一篇给刚赴美的学弟学妹们在伯村生活时和银行打交道的一点经（xue）验（lei）之谈。其他对美国银行账户和信用卡有兴趣的小伙伴们看了这篇文章以后，可能多少也能提供一些参考价值吧。

一，特别注意事项

重点讲几个坑，和国内的经验和习惯极其不同的地方，国内社会经验越丰富越容易掉坑里。

1、银行账号要保护好。大家应该都知道美国刷信用卡不需要密码，大家可能不一定都知道在网上使用支票（checking）和储蓄（saving）账号进行支付的时候也不需密码。比如付学费，比如付房租（大的物业公司）等等，直接输入分行号（routing no.）和账号（account no.）即可直接支付。据我了解，此类支付属于电子支票，相对容易追溯，但是谁也不想出现被盗用以后再辛辛苦苦去追回不是？所以账号（包括saving）都一定要保存好。

2、银行转账速度极慢。我比（bin）较（lin）节（po）省（chan），所以要花钱的转账我一般是不干的。几个不同账户之间免费转账最好的方法是用支付宝 （误）写支票或者ACH Pull/Push，我基本是靠后者。银行给的那几张免费支票可以留着申请OPT和报名考bar的时候用。但无论是哪种方法，转账速度都极慢，尤其是第一次大额转账。

3、银行柜员不靠谱。说句不太政治正确的话，某族裔的柜员尤其不靠谱，虽然热情，但是没一次事情办下来不出点错的，但是轮到他们了你又不能不上去。有人说可以装作英语很差指定要会中文的柜员，但我没试验过。我到现在没有BofA（美国银行）的信用卡，因为开学开checking账户的时候柜员直接建议我一并申请信用卡，然后信用卡审批被惨拒。后来知道小伙伴们碰上华裔柜员的，都会再三嘱咐确保大额资金入账后再申请信用卡，否则作为0信用记录，账户里还没钱的新用户，信用卡申请是会百分之百被拒的。为什么账户里没钱？请看上一条。后面在Chase又被该族裔的柜员坑了两次，一次是发现对方对自己银行信用卡的政策了解的还没有我多，另一次是输错我的SSN。

4、信用记录（FICO）的模型和国内银行的模型非常不同。当然有相同的地方，比如别逾期，但是有几个不同甚至相反的地方：

第一，账单金额越少越好。国内用卡多的都知道银行最喜欢你多刷卡，多来几次刷满额度的情况银行会开开心心的给你提额。这边完全相反，刷卡之后尽快还款，一定确保账单金额是总额度的30%以下，最好低于10%。大家刚开始额度都低的吓人，所以用卡会很辛苦。这里刷爆信用卡会产生不利的信用记录，绝对要避免。

第二，信用卡和贷款账户越多越好，种类越多样越好，这也和国内相反。不少人反应，一旦贷款买车买房，信用分数立刻蹭蹭蹭往上涨，当然这个离我们就比较遥远。对于我们而言，适度多开几个信用卡是有利于建立信用记录的（当然千万别逾期）。

第三，信用记录长度很重要。一个是总长度，很多信用卡在信用记录不足12个月的时候很难申请。一个是平均长度，所以我前面说适度多开信用卡有好处。比如你1张卡持有了12个月，再开1张卡，平均长度立刻成了6个月。但如果你一开始持有2张卡满12个月，再开1张卡，平均长度就是8个月。

具体我把我信用记录报告截了几张图放在下面，聪明的小伙伴一看就能明白了。

二、银行账户设立

我的个人经验是，一个工行（美国）账户和一个美国银行（BofA）账户比较好。

1、工行（美国）最大的好处是从国内转账到美国全免费，而且速度极快，当然需要你在国内也使用工行账户。具体操作就是手机APP上把人民币换成美金，然后通过“转账汇款”->“境外汇款”->“境外工行收款”来操作。一般只需要一两个工作日即可到账。通过工行付学费并没有任何问题，但是工行的学生账户是被阉割过的，无法通过工行端发起ACH Pull/Push，另外ATM也不够多，所以美国本土银行开账户还是有必要的。

2、美国银行的账户（BofA）没啥特别优点，但是大家都办他家，而且网点多，方便。伯克利有专属卡面，但是坑我的那个柜员并没跟我提这一点，大家可以主动要求。BofA有一个重要的优点，他家是在你没有SSN，没有信用记录时能申请的唯二的信用卡中的一个。要申请他家的信用卡，必须在他家有存款。BofA的槽点一个是ACH Push要收费（貌似是唯一敢收这个费的，好在Pull不收）。Push是往外转账，Pull是收款。当然这个可以规避，比如你要往Chase转账，你可以通过Chase端pull，而不是通过BofA端Push。BofA的另外一个槽点是侮辱性的储蓄利率，他家的Saving账户利率是0.01%。没错你没看错，我没有多打百分号，就是百分之零点零一。美国几大银行基本都执行侮辱性利率，想拿点利息我推荐在取得SSN之后申请Discover的储蓄账户，好歹有1.75%的利率，还有200块的开户礼。

3、为啥不推荐Chase？因为Chase对于现金流动大和海外转账多的用户极其不友好。Chase最著名的一个是他家非常优秀的信用卡，一个是他家“杀全家”的手段。如果你经常有现金存入，海外转账，或者信用卡薅羊毛薅狠了，都可能被“杀全家”。所谓“杀全家”，就是强行关闭你的所有账户，包括支票、储蓄和信用卡，并且不给明确理由，就说你账户可疑，也基本没可能申诉成功。当然，如果拿到了学校打工的机会，可以考虑开个chase拿500块的开户礼，这个以后有机会再说。

三、信用卡申请

作为工作党，其实我本来根本没打算申请美国的信用卡，因为国内全币种卡在美国用起来也很方便，而且直到今天我美国所有信用卡的额度加起来都没有我国内一张信用卡的额度高。但是来了以后发现，申请美国信用卡还是很必要。一是因为可以开始积累信用历史，也许你目前没有留美打算，但一年后呢？十年后呢？如果有一天你打算回到美国，这份信用历史对你的帮助会非常非常大；二是美国信用卡的福利一般都非常好，相比之下回想起国内拿积分换各种杂牌礼品简直坑爹。美国信用卡开卡都会有几十上百的开卡礼，当然前两张信用卡就不要想这个，给你批卡就不错了。如果留美时间长，玩卡到后期一张卡开卡礼上千美金也是正常的。另外一个就是积分和返现，根据消费种类和卡片不同返现比例从1%到5%不等，奇葩的Discover信用卡第一年的指定种类返现最高可以到10%。

1、美国银行（BofA）Cash Rewards信用卡

俗称123信用卡，是你刚来美国能申请到的最好的信用卡，请务必珍惜机会，不要像我空余恨（不过正因为这张卡的申请出了纰漏我才会去认真研究相关资讯）。一定一定确保你BofA的账户里已经有一定金额的存款再申请，一般申请提交以后3天左右银行就会开始查询你的情况，如果届时你账户里还没有钱，就准备和这张卡说byebye吧。不过这张卡的审批不是特别有规律，需要放多少钱不确定，放了钱也不一定能保证你一定能通过。这张卡的返现在你用卡初期比较不错，一般消费返现1%，超市和Wholesale Club返现2%，加油返现3%。

2、Deserve Edu信用卡

我的第一张信用卡，初始额度给了500块。这张卡是在123卡申请失败后的备选，因为它的返现福利不如123卡，统一只返1%。当然，即使123卡批了，这张卡也可以考虑申请，一是我前面说过的平均账户长度的问题，另外一个是这个卡也有一些特殊的福利，比如报销一年的Amazon学生Prime的费用，比如手机保险。除非你打算申请入Chase门，担心524限制（具体后面谈），否则这张卡我觉得不妨申请。这家信用卡公司的原名叫SelfScore，对国际留学生极其友好，无需SSN，无需信用历史。如果大家想申请，可以使用我的推荐码，你我都有福利。虽然他家的开卡礼只有30刀，但是也能买好几个subway不是……

推荐码：

https://deserve.com/48244

-------------------分割线-------------------

如果你没有兴趣尽早申请SSN，那你的玩卡之路暂时到此为止了。之后的信用卡都需要SSN方能申请。在申请OPT的时候，也可以同时申请SSN，那时要是有兴趣的话可以申请几张卡，拿一下开卡礼，增加一下账户数。

3、Discover信用卡

Discover被称为玩卡初期的神卡。一个是它可以在没有信用记录的时候申请，但SSN必需。一般建议拿到SSN后立刻申请，因为有传言说，有一定信用记录但是又很短的时候反而不容易批卡。二是他家的返现特别好，一般消费返1%，每季度特定种类消费返5%，还有一些常年5%的商户，比如Apple。如果仅仅如此，这张卡并算不上神卡，这张卡神在你第一年的所有返现，在满一年的时候会double给你。也就是说，这一年所有的消费至少是2%的返现，特定消费可达10%的返现。比如这一年你按照1%和5%的比例，总共拿了500块的返现，到办卡满一年的时候会直接再给你500块返现。至少在第一年里，综合来讲没有哪张卡的返现政策更好了。一年之后你的信用记录也足够你申请其他真正的好卡了。申请时可以使用我的推荐码，开卡礼50块。

推荐码：

https://refer.discover.com/s/4q4uu

4、Chase家族

Chase家的信用卡以福利好著称，他家的卡大多不直接返现，而是给UR点数，1点大约估值1.6分。点数最好的使用方法是积攒到一定数量之后换机票或者酒店，才有可能达到实现1.6分的估值。Chase在你信用卡历史初期地位特殊，因为Chase有一个叫做524的制度。你只要在24个月内申请了5张及以上的任何银行的信用卡，再申请Chase家524规则下的信用卡将直接被拒（有例外但对我们没有意义），而Chase家的好卡基本都在524规则下。所以Chase家的卡如果你一开始没有申请的话，可能以后就再也没机会申请了。如果想入Chase家的话，前面3张卡你最好只申请2张，因为你至少需要留3张卡槽给Chase Freedom (CF)，Chase Freedom Unlimited (CFU)和Chase Sapphire Preferred (CSP)。CF类似Discover，一般消费1倍点数，每季度指定种类消费5倍点数。考虑到点数价值高于1分，所以在Discover使用一年以后（即加倍返现结束后），CF更划算。CFU是所有消费2倍点数。CSP是高端卡，有年费，但是第一年免年费。CSP开卡礼目前最高可以达到8万UR点数，估值超过1200块。因为Chase家的卡申请门槛总体较高，大多要信用记录1年以上方可申请，所以总体上讲，如果有长期留美的打算，早晚要入Chase家的坑。如果考完bar就回国的话，索性就别入坑，申请American Express算了。

5、American Express家族

AmEx家也是不错的选择，而且门槛低不少。AE家有返现卡，也有自己的点数系统，简称MR，估值也约等于1.6分。跟UR系统一样，因为点数价值高于1分，所以如果能积累足够点数换机票的话，选择点数卡划算，如果短平快拿了钱走的话，选择返现卡更好。AmEx家有四张著名的买菜卡：AmEx EveryDay (ED)；AmEx EveryDay Preferred (EDP)；Blue Cash Everyday (BCE)；Blue Cash Preferred (BCP)。带Cash字样的是返现卡，没有的是点数卡，最后加Preferred的是有年费但是返现/返点比例更高。我办的是ED卡，需要办的小伙伴可以用我的推荐码，开卡礼有1万5的MR点数，估值240块。AmEx高开卡礼的高端卡非常多，就不一一介绍了，大家暂时也办不了，关键是我也写累了。

推荐码：

http://refer.amex.us/YUANLPxdo

6、申卡顺序

对于有长期留美打算的小伙伴，一开始先努力拿BofA123卡，没批就换Deserve Edu，但不要同时拿。取得SSN后，马上申请Discover。信用记录9个月左右的时候，申请CF和CFU，满一年以后可以考虑CSP。等到5张卡满了以后，再去申AmEx。

对于没有长期留美打算，但是会尽快申SSN的小伙伴，一开始先努力拿BofA123卡，同时申Deserve Edu。取得SSN后，马上申请Discover。信用记录6个月左右的时候，申请AmEx的ED或者BCE，记录满一年以后可以考虑选个AmEx的高端卡撸个羊毛。

对于没有长期留美打算也每打算尽快申请SSN的小伙伴们，BofA和Deserve Edu是你们唯二的选择了。据说工行也推出了留学生信用卡，还有Citi也有不需要SSN的卡，没什么名气所以可见福利不会太好，很闲的话可以去瞅瞅。

四、结语

最后欢迎大家来到伯村，我可以想象大家刚来时第一反应就是美国哪儿哪儿都不行，连个像样的支付宝类的app都没有，venmo用的那个糟心。但是如果静下心来细细研究，哪怕是银行这种地方，美国也有它自己的优点，尤其是羊毛上，不管银行账户和信用卡，都有不错的开卡礼和返现。作为生在红旗下长在春风里的我们，想到美国银行界资本家对劳苦民众的压迫和剥削，内心一定是非常愤怒的。我们要化愤怒为力量，狠狠地薅这些资本家的羊毛，绝不手软！

• 作者：李远律师

• 原文链接：https://mp.weixin.qq.com/s/rd7pwPlRJnad5F47TB971g

• 本文已获取作者授权。著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。